Исковое заявление о возврате вознаграждения и страховой премии

В Калининский районный суд

г. Чебоксары Чувашской Республики

Истец: ООО «Гарант-Эксперт»

428000, г. Чебоксары, пер. 1-ый Южный, д. 6

Ответчики: ОО «Чебоксарский» Уфимского филиала ОАО «Росгосстрах Банк»

107078, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 43, стр. 2

ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»

119991, г. Москва, ул. Б. Ордынка, д. 40, стр. 3

Сумма иска:………………..

Истец освобождается от уплаты госпошлины (пп. 4, п. 2, ст. 333.36 НК РФ)

Исковое заявление

о возврате вознаграждения и страховой премии

…………………… г. был заключен кредитный договор № ………………………..(далее – кредитный договор), в соответствии с которым, ОО «Чебоксарский» Уфимского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» (далее – ОАО «Росгосстрах Банк») представляет истцу кредит в размере……………………  руб., сроком на …………. (…………….) месяцев, под ……………. годовых. Одновременно с предоставлением кредита ОАО «Росгосстрах Банк» в соответствии с п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить: договор банковского вклада, договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. Договор коллективного страхования жизни и здоровья заключаются при условии оформления анкеты-заявления заемщика. Согласно заявления ОАО «Росгосстрах Банк» оказывает услуги по подключению заемщика к договору коллективного добровольного страхования заключенного между страхователем ОАО «Росгосстрах Банк» и страховщиком ООО «СК «РГС-Жизнь», путем распространения на истца правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках выдачи потребительского кредита ОАО «Росгосстрах Банк», а клиент обязался выплатить страховую премию и вознаграждение. Сумма в размере ………………….. (………………………………….) руб. была начислена на сумму кредита и списана ОАО «Росгосстрах Банк».

Как видно из выписки из лицевого счета сумма кредита составила ……………….. (………………………) руб. из них:

-НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщика составило……………………………………..;

-вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья заемщика составило ………………………………….  руб. 07 ………………………;

-обязательство по перечислению страховой премии ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в размере ……………………………  руб.

………………………….. г. кредит был досрочно погашен, о чем ОАО «Росгосстрах Банк» выдал справку.

По мнению истца, договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны:

-в пункте 9 кредитного договора указано об обязанности заключить договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья;

-в заявлении о присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» указано на следующее: «В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору срок окончания страхования в отношении истца является дата полного погашения задолженности по кредитному договору». Данные обстоятельства подтверждают непосредственную взаимосвязь кредитного договора и страхования истца, т.е. заключение кредитного договора в обязательном порядке обуславливает присоединение к договору страхования.

Требования кредитного договора и заявления на страхования противоречит закону в силу следующего:

-в пункте 9 кредитного договора прямо указано об обязанности заключения кредитного договора;

-название заявления, именуемое ответчиком как добровольное не может считаться таковым, когда в кредитном договоре указано иное;

-заемщику не представлена возможность ознакомления с услугой по страхованию жизни с другими страховыми компаниями;

-заключенная между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «СК «РГС - Жизнь» программа страхования созданная специально для ОАО «Росгосстрах Банк» косвенно подтверждает отсутствие возможности заключения страхования жизни с другой страховой компанией;

-в заявлении анкете не указана сумма вознаграждения, сумма премии, ссылка 5 и 8 пункта анкеты заявления не могут быть приняты во внимание потому что, истец не был ознакомлен с договором страхования, в котором должна быть указана страховая сумма и вознаграждение (7, 11 абзац Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк»).

-полис страхования на руки истцу выдан не был;

-истец не ознакомлен с лицензией ООО «СК «РГС - Жизнь».

Данные обстоятельства нарушают закон «О защите прав потребителя» (далее - Закон), а именно:

ст. 8 Закона: «Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах)».

п. 2 ст. 9 Закона: «Если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.»

ст. 10 Закона: «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы».

ст. 12 Закона: «Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков».

 ст. 16 Закона: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Указание в п. 4 заявления о присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» на то что: «Я уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и мой отказ от страхования не может являться условием для получения кредита и мой отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении со мной кредитного договора». Данный пункт не может быть состоятельным и само заявление не может считаться добровольным по следующим причинам:

-заявление о присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» производится в рамках кредитного договора и по своей сути является заявлением к ООО «СК «РГС - Жизнь» в обязанности которого входит только страхование клиентов, а не выдача кредита, заявление не может считаться основополагающим документом для выдачи кредита;

-в пункте 2 заявление о присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» сказано: «Ознакомившись с условиями страхования, я согласен быть застрахованным на 60 (шестьдесят) месяцев и прошу ОАО «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на меня условий коллективного добровольного страхования заключенного между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «СК «РГС - Жизнь», путем распространения на меня правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках выдачи потребительских кредитов в ОАО «Росгосстрах Банк…», при этом не указывается, какие действия должен предпринять ОАО «Росгосстрах Банк», для присоединения заявителя к программе коллективного добровольного страхования.

В середине октября 2014 г. в ОАО «Росгосстрах Банк» направлена претензия с требованием вернуть излишне уплаченную сумму, но ОАО «Росгосстрах Банк» отказал в возврате ссылаясь на ст. 8-10 Закона, п. 1 ст. 425 и п. 3 ст. 958 ГК РФ. Статьи ГК РФ регулируют отношения заключенного договора, но в данном случае условия о присоединении к страхованию и оплаты вознаграждения и страховой премии изначально являются ничтожными.

Претензия была написана в одном экземпляре и находится в ОАО «Росгосстрах Банк».

1 декабря 2014 г. заказным письмом с уведомлением направлена претензия в ООО «СК «ГРС - Жизнь», но до настоящего момента ответа не поступало.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно п. 4.1. обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.): «Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора».

«Например, решением суда исковые требования заемщика к банку о признании недействительным условия кредитного договора, которое обусловливало получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, были удовлетворены.

Свое решение суд мотивировал тем, что, поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда)».

Таким образом, условие по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» и уплаты вознаграждения и страховой премии нарушают требования закона, и в соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ считаются ничтожными. (Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки).

На основании выше изложенного, суммы незаконно списанных денежных средств подлежат возврату истцу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 1-3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и обслуживание банковских счетов, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - закон).

Пункт 6 ст. 13 Закона присматривает: «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

Статьей 15 Закона предусмотрено: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков». Сумму морального вреда я оцениваю в размере 10 000 руб.

Кроме того с ответчиков в мою пользу надлежит взыскать издержки в размере 12 000 руб. – расходы на оплату услуг представителей (которые включают: написание и предъявление претензии, написание и предъявление иска, участие в судебном заседании, консультационные услуги), что подтверждается договором об оказании услуг, актом приема передачи денежных средств.

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. 131-133 ГПК РФ прошу:

Истребовать претензию, о возврате страховой премии предъявленную истцом в ОАО «Росгосстрах Банк».
Признать условия кредитного договора с ОАО «Росгосстрах Банк» об обязанности заключения договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья ничтожными.
Обязать ОАО «Росгосстрах Банк» вернуть истцу убытки в размере ………………………….  руб.
Обязать ООО «СК «ГРС - Жизнь» вернуть истцу убытки в размере ………………………… руб.
Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «СК «РГС - Жизнь» моральный вред в размере …………………….  руб.
Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «СК «РГС - Жизнь» штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 закона «О защите прав потребителя».
Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «СК «РГС - Жизнь» судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ………………………….. руб.

Истец  ______________  Гарант-Эксперт

01.12.2014 00:00

Источник: Юрист Гарант-Эксперт
Яндекс.Метрика
Вход на сайт