Правотолк / Публикации и практика / Процессуальные документы "Гарант-Эксперт" / Исковые заявления в суд / Споры из причинения вреда / Исковое заявление о взыскании страховых взносов и уплатой процентов от сформированного резервного фонда

Исковое заявление о взыскании страховых взносов и уплатой процентов от сформированного резервного фонда

Истец ежегодно по программе Страхование жизни и здоровья выплачивал 30 000 рублей. Срок программы 21 год . В период действия программы на сумму вклада насчитывались проценты. Истец решил досрочно выйти из программы и с заявлением обратился в страховую компанию, которая в свою очередь при досрочном выходе возвращала выплаченные взносы с уплатой  выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования. Однако страховщик возвратил взнос без уплаты % от сформированного резерва по договору, что не допускается самим условием договора и гражданским кодексом Российской Федерации.


В  Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики

Истец: Консалтинговая компания «Гарант-Эксперт»

428000, г. Чебоксары ул. Ярославская, д. 76, офис 212

Ответчик: Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «…………….. »

юридический адрес:……………………………………………

Цена иска: ……….. руб. …….. коп.

Госпошлина: не оплачивается в соответствии с пп. 4 п. 2, ст. 333.36 Налогового кодекса РФ

Исковое заявление

о защите прав потребителей

…………………….  года …………………………. (далее –……………. ,…………………) заключила с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «……………….» (далее – Ответчик, Страховщик) договор страхования жизни и трудоспособности №……………………………. (далее – Договор страхования) по условиям программы………………………….. В рамках указанного договора Истцу выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ……………………………  от ……………… года (далее – Полис страхования, Приложение №1).

По условиям Полиса страхования, основными страховыми случаями являются «дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск – «…………..». Смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмтренных как «………………..» и не являющихся страховыми случаями. Риск – «……………………………».

Срок действия Договора страхования с ……… часов …………. минут ………………….. года до ………. часов ………… минут ..............................  года, страховой взнос составляет …………………… (……………………….) рубля …………… коп., периодичность уплаты страховых взносов ……. (……………..) раз в год, период уплаты взносов …………. год. Взнос по договору страхования оплачивается не позднее ………………… каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.

Вместе с Полисом страхования Истцу выдана выписка из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ………… в редакции от ……………………..года (далее - Выписка; Приложение №2).

В период времени с …………………… года по ……………………..года включительно Истец ежегодно оплачивал страховой взнос в связи, с чем размер внесенной страховой суммы составил …………………………………..руб. ……………….коп.

………………………… года Истец решил досрочно расторгнуть Договор страхования по своей инициативе и предоставил Ответчику заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой суммы.

В ответе на заявление о расторжении Договора от …………………. года (Приложение №3) Ответчик указал, что при досрочном расторжении Договора страхования в течение 6-го года действия выплачивается выкупная сумма в размере …………% от резерва. На предполагаемую дату расторжения договора (………………г.) резерв по договору составит ……………. (……………руб. ………………..коп., размер выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере …………… руб. …………..коп. составит ……………………..

……………………….. года Ответчик перечислил сумму в размере …………………………………на расчетный счет Истца.

………………………. года Истец направил претензию о предоставлении сведений формирования резервного фонда и формирования дохода от инвестиционной деятельности (Приложение №4), однако на данную претензию ответа не поступило.

Истец не согласен с размером выплаченной по договору суммы и считает, что при заключении Договора страхования был введен в заблуждение о размере выплачиваемой суммы. Так сотрудник страховой компании уведомил Истца, что при досрочном расторжении договора вся оплаченная сумма будет возвращена плюс инвестиционная надбавка.

При согласовании условий договора Истец не был проинформирован о понятии страхового резерва, каким образом формируется страховой резерв, каким образом высчитывается выкупная сумма при досрочном расторжении договора.

Таким образом, Ответчиком нарушены права потребителя в силу следующего.

Согласно пункту XI  Договора страхования: «Договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования...»

Выпиской предусмотрено: «Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал менее 2-х лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия...»

Пунктом 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года) предусмотрено: «При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма)».

Таким образом, выплата страхового возмещения определяется исходя и размера страхового резерва сформированного на день расторжения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года: «Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов)...».

Согласно п. 2 ст. 26 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года: «Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании)».

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (далее по тексту – Порядок).

Пунктом 2 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н предусмотрено: «Страховщикам в срок до 31 декабря 2009 года привести положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в пункте 1 настоящего Приказа Порядком».

Следовательно, страховые компании обязаны до …………………………. года разработать Положения о формировании страхового резерва в компании, в соответствии с п. 1 ст. 26 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года и в соответствии с указанным Порядком.

Пунктом 5 Порядка предусмотрено: «При разработке Положения страховщик включает в него: - перечень применяемых терминов и обозначений; - программы страхования, определяющие совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; - состав страховых резервов; - описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования; - описание интерполяции величины страховых резервов на дату расчета по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины (календарные даты, месяц и день которых совпадают с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу); - совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов (резервный базис), по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; - описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; - порядок расчета и начисления дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика;  

В описании программ страхования указываются следующие условия страхования: <...>

- порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования; <...>».

Следовательно, при заключении договора страхования Ответчик обязан ознакомить Истца с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается Страховщиком и содержит в себе сведения о порядке формирования страхового резерва, формулы расчета страховых резервов, порядок расчета и выплаты выкупной цены  при досрочном прекращении договора страхования. Указанные сведения, согласно Порядку, должен содержать в себе каждый договор страхования, что прямо указывается в Порядке.

В Выписке приложенной к Полису страхования, имеется таблица (Таблица 1) о выкупной сумме при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору). В указанной Таблице содержатся сведения лишь о процентном соотношении выкупной цены от сформированного страхового резерва.

Таким образом, Страховая компания не представила полную и достоверную информацию связанную с формированием, подсчетом страхового резерва и последствием досрочного расторжения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей": «Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации».

Частью 1 ст. 10 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон РФ N 2300-1) предусмотрено: «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации».

Частью 1 ст. 12 Закона РФ N 2300-1 предусмотрено: «Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков».

Следовательно, Ответчик нарушает Закон РФ N 2300-1 и требования Истца о возврате невыплаченной суммы подлежат удовлетворению. Таким образом, с Ответчика надлежит взыскать не выплаченную сумму в размере ……………………………. по формуле:………………… .

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ N 2300-1: «Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования».

Как указано выше …………………. года Истец направил претензию о предоставлении сведений формирования резервного фонда и формирования дохода от инвестиционной деятельности, однако на данную претензию ответа не поступило. Десяти дневный срок исполнения требования Истца истек ……………… года, следовательно, с ………………………….. года с Ответчика надлежит взыскать неустойку за каждый день просрочки требования.

Пунктом 3 ст. 31 Закона РФ N 2300-1 предусмотрено: «За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона».

На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ N 2300-1: «В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени)».

С ……………….. года по …………….. года количество дней просрочки составляет ………. дней, сумма невыплаченной суммы составляет…………….. , размер неустойки (3%) за каждый день просрочки составляет …………. руб. по формуле:……………….. , размер неустойки за шестнадцать дней составляет …………………………….  по формуле: рублей *………… дней.

В соответствии с п. 15 Закона РФ N 2300-1: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины».

С учетом вины Ответчика выраженное в неисполнении требования Истца, а так же введения в заблуждения в отношении условий сделки, в связи с нарушением Закона РФ N 2300-1, а так с учетом нравственных и физических страданий Истца считаю, что Ответчиком причинен моральный вред, который оцениваю на сумму 10 000 (десять тысяч) руб.

Так же в соответствии с Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1 с Ответчика надлежит взыскать штраф в размере 50% от суммы взыскания.

На основании выше изложенного и в соответствии с ст. 131-133 Гражданского процессуального кодекса РФ ПРОШУ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «………………» (ОГРН………………………, ИНН/КПП ……………../………………) в пользу ………………….. денежные средства в размере  ………………… руб. …….. коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «……………. » (ОГРН………………….. , ИНН/КПП…………………. ) в пользу ……………………..неустойку за период с ……………… года по ……………………  года в размере …………. руб. (…………………………..) руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «…………………….» (ОГРН………………, ИНН/КПП………………………) в пользу ……………………………..моральный вред в размере 10 000 (десять тысяч) руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «………………» (ОГРН……………………. , ИНН/КПП…………………………) в пользу ………………………. штраф в размере 50 % от взысканной суммы……………….

Приложения:

Истец:  ____________ …………………..

 «_____»   _________________   2016 год


Источник: Юрист по страхованию в г. Чебоксары
Яндекс.Метрика
Вход на сайт